Una pregunta comuna, amb una resposta senzilla
La majoria de les persones s'adapten bastant a la idea que una reclamació important sobre la seva pòlissa d'assegurança d'automòbil o la política de propietaris d'habitatges podria provocar un augment superior (tingueu en compte que això no sempre és cert). Per tant, és una idea errònia que el mateix passa amb l'assegurança mèdica.
Però aquest no és el cas, i no va ser el cas fins i tot abans que la Llei d'Assistència Accesible reformés el mercat d'assegurances de salut.
Sense fluctuacions premium basades en reclamacions individuals
Fins i tot abans del 2014, quan l'assegurança mèdica en el mercat individual es va subscriure mèdicament en gairebé tots els estats, no hi havia cap disposició per ajustar la prima d'un assegurat particular en funció d'un reclam. Una vegada que la persona estava asseguda, no hi havia cap marge d'ajustament per ajustar la tarifa d'aquesta persona independentment de la resta del grup de risc.
Els vells temps - assegurança mèdica
Abans de 2014, hi ha hagut flexibilitat en tots els cinc estats per a les asseguradores sanitàries per establir taxes inicials basades en la història clínica del sol·licitant. Per tant, un sol · licitant amb condicions preexistents podria haver estat oferit amb un pla, però amb una prima superior a les taxes estàndard.
Aquesta va ser una alternativa a les exclusions de condicions preexistents, i els augments inicials de tarifes van variar del 10% al 100%, depenent de la gravetat de la condició (i aproximadament el 13% dels sol·licitants no van poder obtenir un pla en absolut en l'individu privat mercat abans de 2014).
Però una vegada que estigués assegurat, les reclamacions futures no generarien un augment de la taxa única del vostre pla. Si el vostre pla inclogués un augment de la taxa inicial, es quedaria amb vosaltres (de manera que si la vostra prima s'ha ajustat més amunt en un 25% durant el procés de subscripció, continuaria sent un 25% superior a la taxa estàndard en els propers anys).
Però si més tard vau presentar una reclamació, fins i tot molt gran, el vostre canvi de tarifa per a l'any següent seria el mateix que el canvi de tarifa per a tothom que tingui el mateix pla a la vostra àrea geogràfica.
Els increments de tarifes sempre han estat motivats per les reclamacions, però les reclamacions totals es reparteixen entre tots els assegurats d'una agrupació determinada, que normalment inclou altres persones amb el mateix pla a la mateixa àrea. Per tant, si moltes persones del grup de risc tenien reclamacions significatives, les taxes de tots podrien augmentar amb força l'any que ve. Però augmentarien en un mateix percentatge per a tothom en aquest grup de risc en particular, independentment de si tenien una gran reclamació, una petita reclamació o cap reclamació en absolut.
Les reformes de l'ACA
Sota la Llei d'assistència econòmica, ja no hi ha cap flexibilitat per a les asseguradores que ajustin les taxes segons l'historial mèdic o el sexe del sol·licitant (això és cert tant en el mercat individual com en el mercat de petits grups). Les tarifes només poden variar segons l'edat, l'àrea geogràfica (és a dir, el codi postal) i el consum de tabac (alguns estats han fet un pas més enllà i prohibeixen els recàrrecs de tabac en els plans d'assegurança mèdica ).
Per tant, avui, un sol · licitant que està enmig del tractament contra el càncer pagarà el mateix preu que un altre candidat que sigui perfectament sa, sempre que seleccioni el mateix pla, visqui la mateixa àrea, siguin de la mateixa edat i tinguin el mateix tabac estat.
A mesura que passa el temps, continuaran tenint taxes que són iguals entre si, independentment de si una d'elles reclama reclamacions amb la companyia d'assegurances de salut. Les seves tarifes segurament augmentaran amb el temps , però això no s'hauria de confondre amb els augments de velocitat desencadenats per una reclamació.
A mesura que s'incorporen a l'edat, augmenten les seves taxes. L'edat és un dels factors que les companyies d'assegurances de salut poden seguir utilitzant per establir tarifes, però els operadors no poden cobrar a les persones majors més de tres vegades més que cobren persones més joves.
I les taxes globals per a tothom en el pla normalment pujaran d'un any al següent , en funció de les reclamacions totals que tots els participants van presentar al pla.
Però pujaran pel mateix percentatge per a persones que van presentar grans reclamacions, persones que van presentar reclamacions petites i persones que no van presentar reclamacions en absolut.
Sempre que el vostre pla no sigui suspès, podreu continuar renovant-lo d'un any al següent (tingueu en compte que això no s'aplica als plans d'assegurança mèdica a curt termini ), i les vostres taxes de renovació no es veuran afectades segons les vostres reclamacions durant l'any anterior, en canvi, la vostra tarifa canviarà pel mateix percentatge que qualsevol altra persona al grup geogràfic del vostre pla.
I des de la perspectiva contrària, els augments de les primes passen d'un any al següent, fins i tot si no presenta cap tipus de reclamació. De nou, els augments de la tarifa es determinen per les reclamacions totals de tot el grup de risc; tot i que potser no hagués tingut cap reclamació, altres persones ho van fer. I encara que això pugui semblar frustrant en els darrers anys, no tindrà cap reclamació, apreciaràs que l'augment de tarifes no està individualitzat (en funció de les reclamacions) en anys en què tingueu una reclamació important.
Utilitzeu el vostre pla, però no el feu servir massa
El punt de venda aquí és que no hauríeu de tenir por de presentar una reclamació quan fos necessari. No cal que us preocupeu que acabeu amb una prima d'assegurança mèdica més alta com a resultat.
Tanmateix, la vostra reclamació formarà part del quadre de reclamacions total del vostre pla de salut quan s'estableixin les taxes de l'any que ve, de manera que evitem una sobreutilització (és a dir, les coses com anar a la sala d'emergència quan l'atenció urgent o un metge d'atenció primària sigui suficient) beneficia a tothom el vostre pool de risc.