Els plans de salut per a estudiants continuen, però l'ACA els ha canviat
Els plans de salut dels estudiants han estat durant molt de temps disponibles per tal que els estudiants universitaris obtinguin cobertura d'assegurança mèdica. La majoria dels estudiants estan coberts pel pla de salut dels pares, però històricament, prop del 20 per cent dels estudiants universitaris no estaven assegurats. La Llei d'Assistència Accesible ha fet que la cobertura sigui més accessible per als estudiants i també ha reformat els plans d'assegurança mèdica dels estudiants que ofereixen les universitats.
Heus aquí el que necessites saber:
1. Els plans d'assegurança de salut dels estudiants han de complir plenament amb els requisits del mercat individual de l'ACA (però hi ha algunes excepcions menors, que es detallen a continuació). Això vol dir que han de cobrir els beneficis essencials per a la salut sense un màxim de beneficis periòdics o anuals (la prohibició dels límits de beneficis es va fer efectiu més tard per als plans de salut dels estudiants que per a la resta del mercat individual, però estava plenament establert el 2014) i anual -de les despeses de butxaca .
Pre-ACA, els baixos beneficis anuals i de beneficis per a la vida eren comuns en els plans de salut dels estudiants. Arijit Guha, que va morir el 2013, tenia un pla de salut per a estudiants a través de la Universitat Estatal d'Arizona amb un benefici màxim de vida de 300.000 dòlars, que es va conèixer molt aviat en el seu tractament. Escenaris com Guha's ja no ocorren, ja que el pla de salut de l'estudiant no pot fer front a la quantitat que pagaran pels beneficis essencials de salut.
En els paràmetres de prestació i pagament de 2017 , HHS va aclarir dos aspectes de l'ACA que no s'apliquen als plans de salut dels estudiants:
- Els plans de salut dels estudiants no han de ser fusionats en un grup de risc individual únic de l'operador, ni un operador ha de combinar els grups de risc de tots els seus plans de salut d'estudiants en un estat. El pla de salut de l'estudiant d'una escola pot tenir el seu propi grup de risc, o bé es pot dividir més en una forma que no depèn de l'estat de salut (per exemple, els estudiants de postgrau poden estar en un grup de risc i es subratlla en un altre).
- Per als anys de política que comencen a partir de l'1 de juliol de 2016, els plans de salut dels estudiants no han d'ajustar-se als estrictes valors d'actuari (AV) definits per l'ACA (és a dir, els plans de bronze tenen AV entre el 58 i el 62 per cent, els plans de plata tenen AV entre el 68 i el 72 per cent, etc.). En lloc d'això, simplement han de tenir una AV d'almenys 60 (cobrir com a mínim el 60 per cent dels costos mitjans), però la seva AV pot ser de 60 a 100, en comptes d'haver d'adaptar-se a les bandes AV definides per als plans de nivell de metall l'ACA.
2. Els col·legis i universitats poden oferir plans d'assegurança mèdica per a estudiants però no estan obligats a fer-ho (tingueu en compte que han de proporcionar assegurança mèdica grupal als seus empleats , però no als seus estudiants, si tenen 50 o més empleats equivalents a temps complet) . Durant el període 2007-2008, el 57 per cent de les universitats oferien plans de salut per a estudiants, tot i que es va elevar fins al 82 per cent si només es consideraven escoles públiques de quatre anys.
Ara que l'ACA ha creat diverses altres vies perquè els estudiants obtinguin assegurança mèdica i hagi augmentat el preu de l'assegurança mèdica estudiantil a causa dels mandats que s'apliquen a la cobertura, algunes escoles han decidit deixar d'oferir plans d'assegurança mèdica per a estudiants. Això inclou escoles que han optat per deixar d'oferir una assegurança mèdica estudiantil a causa del requisit d'ACA que els plans de salut han de cobrir els anticonceptius.
3. A més dels plans de salut dels estudiants que ofereixen les escoles, hi ha diverses maneres en què els estudiants poden obtenir assegurança mèdica , la majoria dels quals han estat millorats per l'ACA:
- Els adults joves poden romandre al pla d'assegurança de salut dels pares fins que compleixin els 26 anys (això s'aplica independentment de si estan a l'escola). Per a molts estudiants, aquesta és una bona solució, però hi ha algunes advertències per comprendre: el pla dels pares no és necessari per cobrir els beneficis de maternitat per als dependents, i el pla dels pares no pot incloure proveïdors de xarxa a l'àrea on l'estudiant va a l'escola. A més, depenent de la quantitat que els pares paguin en primes després de les aportacions de l'empresari, pot ser més rendible que la família tingui l'alumne a adquirir assegurança mèdica individual o inscriure's al pla de salut de l'estudiant. No hi ha una resposta única per a tots.
- L'elegibilitat de Medicaid s'ha ampliat sota l'ACA , i 30 estats més DC (i aviat, Louisiana) han implementat les noves directrius d'elegibilitat. En aquests estats, la cobertura està disponible amb ingressos familiars fins al 138% del nivell de pobresa, que és de 16,394 $ el 2016 per a un sol individu. Si els seus pares el reclamen com a dependent, però, els seus ingressos també es tindran en compte per determinar l'elegibilitat (en aquest cas, la mida de la llar total es basarà en el nombre de persones que reclamen en la seva declaració).
- Els ajuts primaris per compensar el cost de l'assegurança mèdica individual estan disponibles en tots els estats, a través de l'intercanvi (observeu que els subsidis no es poden utilitzar per adquirir una assegurança mèdica estudiantil que ofereixen les escoles). L'elegibilitat de la subvenció depèn dels ingressos de la llar del sol·licitant. Els estudiants reben subvencions (suposant que són elegibles en funció dels ingressos) independentment de si la seva escola ofereix assegurança mèdica estudiantil . Les subvencions garanteixen que el cost d'un pla de plata no sigui més que un percentatge predeterminat dels ingressos de la llar del sol·licitant. Hi ha subvencions disponibles per als candidats que no són elegibles per a Medicaid i que tenen ingressos d'almenys el 100 per cent del nivell de pobresa, però no més del 400 per cent del nivell de pobresa (per a la cobertura de 2016, s'utilitzen les directrius del nivell de pobresa de 2015). Igual que amb l'elegibilitat de Medicaid, els ingressos de les famílies dels estudiants inclouen ingressos familiars totals si l'estudiant es compta com un depenent de l'impost.
- Els empleadors amb 50 o més treballadors equivalents a temps complet estan obligats a oferir assegurança mèdica assequible als seus empleats a temps complet (almenys 30 hores setmanals) o pagar una multa. Per tant, per als estudiants universitaris que també treballen a temps complet per a un gran empresari, segurament els seus empleadors ofereixen assegurança mèdica .
4. Alguns plans de salut que es comercialitzen als estudiants NO compleixen amb l'ACA . Això inclou plans a curt termini i plans de descompte mèdic . Només perquè els materials de màrqueting d'un pla diuen que és un bon ajust perquè els estudiants no els converteixin en un pla de salut per a estudiants.
5. L'assegurança mèdica estudiantil no es considera un pla d'assegurança mèdica grupal, i això afecta els estudiants graduats que reben un reemborsament de la prima d'assegurança mèdica estudiantil . Segons normes que van entrar en vigor el 2014 (però es van retardar posteriorment fins a 2015 ), els empresaris no poden reemborsar als empleats per a les primes d'assegurança mèdica individuals. Les universitats no estan clarament autoritzades a pagar les primes d'assegurança mèdica estudiantil per als seus empleats a temps complet (ja que els plans de salut dels estudiants no es consideren cobertura col·lectiva), però hi va haver confusió sobre com s'aplica a estudiants que també treballen a l'escola.
Moltes universitats proporcionen als estudiants (en general, estudiants de postgrau) amb estipendies, i els estudiants serveixen com a assistents docents i assistents de recerca. A més del reemborsament de la matrícula i els estipendis per cobrir les despeses de vida, també és habitual que les universitats paguen tota la part o una part de la prima de l'estudiant de postgrau en el pla de salut de l'estudiant de l'escola. Segons la normativa que prohibeix el reemborsament de les primes individuals, la sanció per incompliment és una multa de 100 dòlars diaris per empleat (és a dir, fins a 36.500 dòlars anuals per empleat).
Òbviament, la qüestió es fa si els obrers de postgrau i els assistents docents de postgrau són graduats o no, i si la universitat està o no amb la prohibició de reemborsar les primes d'assegurança mèdica dels no empleats pagant una part de les primes dels estudiants. Al febrer de 2016, l'IRS va publicar l' anunci 2016-17 , que proporciona un ajut de transició a les universitats que estan pagant primes d'assegurança mèdica estudiantil en nom d'estudiants graduats que també treballen a l'escola. Per als anys del pla que comencen abans de l'1 de gener de 2017, l'IRS no actuarà contra una escola que utilitza aquest tipus d'arranjament (per tant, un any del pla que segueix el calendari de l'any acadèmic 2016-2017 encara es complirà fins i tot si l'escola està reemborsant les primes d'assegurança mèdica estudiantils).