Comprensió del marge de beneficis de les asseguradores privades de salut
Una de les crítiques més habituals a les empreses privades d'assegurances de salut és que es beneficien a costa dels malalts. Però fem una ullada a les dades i veiem on ens porta. Les companyies privades d'assegurances de salut realitzen beneficis irracionals?
Què tan freqüent és l'assegurança mèdica privada?
Abans d'abordar la pregunta sobre els beneficis, és important tenir en compte la forma en què és habitual tenir una assegurança mèdica privada als Estats Units.
En altres paraules, quantes persones podrien veure's afectades per aquesta pregunta.
Segons dades de la Fundació Família Kaiser, aproximadament un terç dels nord-americans tenien assegurança de salut pública el 2016 (principalment Medicare i Medicaid). Un altre 9 per cent no tenia assegurança, però la resta tenia una assegurança mèdica privada que comprava per compte propi en el mercat individual (7 per cent) o cobertura proporcionada per un empresari (49 per cent). Gairebé la meitat dels nord-americans tenen cobertura proporcionada per un empresari, tot i que el 63 per cent d'ells tenen una cobertura parcial o totalment autofinançada per l'empresari (això significa que l'empresari té el seu propi fons per cobrir els costos mèdics, en lloc de comprar cobertura d'una assegurança mèdica transportista).
Però molts beneficiaris de Medicare i Medicaid també tenen cobertura que es proporciona a través d'una companyia privada d'assegurances de salut, tot i que estan inscrits en plans de salut finançats públicament.
El 33 per cent dels beneficiaris de Medicare estan inscrits en plans de Medicare Advantage dirigits per operadors privats d'assegurança de salut i 39 estats tenen contractes assistencials gestionats per Medicaid amb operadors privats per cobrir alguns o tots els seus inscrits de Medicaid. Fins i tot entre els beneficiaris originals de Medicare, una quarta part té plans de Medigap adquirits a operadors privats d'assegurances de salut i aquest nombre augmenta (augmenta un 6% només des de 2013 fins a 2015).
Quan col·loquem tot això, és clar que un nombre important d'americans tenen cobertura de salut que és proporcionada o gestionada per una companyia privada d'assegurances de salut. I les companyies privades d'assegurances de salut tendeixen a obtenir un mal rap quan es tracta de costos d'assistència sanitària.
Els guanys de l'assegurador són irrazonables?
S'han escrit nombrosos articles per persones que intenten trobar cobertura durant els períodes de matrícula oberta. Alguns d'aquests semblen combinar ingressos amb beneficis que se sumen a la confusió. Per descomptat, els principals proveïdors d'assegurances de salut tenen importants ingressos, ja que estan cobrant primes per a tants asseguts.
Però, independentment del grau de recaptació de les bestretes en primes, es requereix que gasti la major part d'ells en reclamacions mèdiques i en millores de qualitat assistencial. I encara que una crítica comuna és que les companyies d'assegurances de salut paguen massa als seus directius generals, això és més reflexiu del fet que el creixement del salari executiu en general ha superat àmpliament el creixement del salari global durant les últimes dècades. No hi ha operadors d'assegurances de salut representats entre les 100 firmes amb els CEO més pagats, tot i que hi ha diverses empreses farmacèutiques.
Així, mentre que un salari de CEO de set o vuit xifres sembla absurd per al treballador mitjà, certament està en línia amb la norma corporativa.
I els CEOs de les companyies d'assegurances de salut no es troben entre els CEOs més pagats de les grans empreses. El fet és que els salaris formen part dels costos administratius que les companyies d'assegurances de salut estan obligades a limitar en virtut de les regles de la taxa de pèrdua mèdica (MLR) de la Llei d'assistència econòmica. I així són guanys.
Quant beneficien els asseguradors de salut?
Si tenim uns marges de beneficis mitjans per part de la indústria, les companyies d'assegurances de salut estan molt a prop de la part inferior, amb un marge de benefici mitjà global del 3,3 per cent. Per perspectiva, les indústries bancàries i immobiliàries tenen uns marges de beneficis que superen el 20 per cent, i els principals fabricants de medicaments tenen uns marges de beneficis mitjans de gairebé el 22 per cent.
L'ACA va implementar directrius de MLR que requereixen a les companyies d'assegurances de salut que gastin el gruix del que recapten en primes sobre reclamacions mèdiques. Això limita automàticament les seves despeses administratives -inclosos la compensació executiva i els beneficis- a no més del 20 per cent dels ingressos premium. Però no hi ha cap requisit similar per a hospitals, fabricants de dispositius o fabricants de medicaments.
Inferior de beneficis per a empreses d'assegurances privades: raonables o poc raonables?
Els costos sanitaris són el factor impulsor de les primes d'assegurança mèdica. És cert que les companyies privades d'assegurances de salut paguen salaris competitius als seus directius generals i que han de seguir sent rendibles per mantenir-se en el negoci. Però els seus beneficis són molt modestos en comparació amb altres indústries.
Si teniu més preguntes després de llegir sobre els beneficis, obtingueu els millors recursos per trobar informació sobre l'assegurança de salut i la política de salut.
> Font:
> Fundació Família Kaiser. Cobertura d'assegurances de la població total. Període 2016. https://www.kff.org/other/state-indicator/total-population/?currentTimeframe=0&sortModel=%7B%22colId%22:%22Location%22,%22sort%22:%22asc%22% 7D