Un nombre creixent de companyies d'assegurances i organitzacions de gestió està cobrint la medicina complementària i alternativa, alimentada per la demanda dels consumidors i un creixent nombre d'evidències científiques que demostren els beneficis i la relació cost-efectivitat.
Una recent enquesta de 18 grans HMO i proveïdors d'assegurances, incloent Aetna, Medicare, Prudential i Kaiser Permanente, va trobar que 14 d'ells van cobrir almenys 11 de 34 teràpies alternatives.
La quiropràctica, la teràpia de massatge i l'acupuntura són les tres teràpies més cobertes seguides de la medicina naturopàtica. Altres teràpies que cada vegada s'inclouen són els remeis herbaris, l'homeopatia, la gestió de l'estrès mental i la meditació.
Però l'abast de la cobertura encara és bastant limitat; les persones solen pagar serveis amb una tarifa de descompte per servei o se'ls permet una sessió poc realista de petites sessions.
El resultat final és que els tractaments es consideren erròniament ineficaços quan el problema real és que la cobertura limitada no permetia que la persona completés el pla de tractament recomanat.
Aquí hi ha respostes a les 12 preguntes més habituals sobre la cobertura d'assegurança per a la medicina complementària i alternativa.
1. Com paguen les persones per teràpies complementàries i alternatives?
La majoria de la gent paga serveis i productes propis de medicaments complementaris i alternatius.
Un nombre creixent de plans de salut ofereixen certa cobertura de la medicina complementària i alternativa, però, sol ser limitat i varia d'un estat a un altre.
2. Com puc saber si hi ha alguna llei al meu estat sobre la cobertura d'assegurança d'una teràpia que m'interessa?
Podeu contactar amb l'associació professional nacional per a aquest tipus de teràpia, per exemple, associacions d'acupuntura.
Moltes d'aquestes associacions controlen la cobertura d'assegurança i el reemborsament per la seva especialitat.
3. Tinc assegurança de salut. Si estic interessat a obtenir el tractament d'un metge, quines preguntes financeres he de fer?
En primer lloc, cal que us informeu del vostre pla d'assegurança mèdica. Ofereix alguna cobertura de tractaments de medicina complementària i alternativa? Si és així, quins són els requisits i els límits? Per exemple, el pla limita les condicions que cobrirà, els serveis mèdics complementaris i alternatius seran lliurats per professionals específics (com ara un metge o metge amb llicència en la xarxa de l'empresa) o només cobreixen serveis si aquest pla determina ser mèdicament necessari? Llegiu atentament el vostre pla, inclosos els límits i les exclusions. És una bona idea consultar amb la companyia d'assegurances abans de buscar el tractament.
Aquí teniu algunes preguntes per preguntar-vos a l'asseguradora:
- És necessari previ autoritzar o preadoptar aquesta atenció?
- Necessito una referència del meu proveïdor d'atenció primària?
- Quins serveis, proves o altres costos es cobriran?
- Quantes visites es cobren i en quin període de temps (per exemple, 6-10 visiten un any d'acupuntura)?
- Hi ha un copagament?
- Es cobrirà la teràpia per qualsevol condició o només per a certes condicions?
- Es cobriran els costos addicionals, com proves de laboratori, suplements dietètics, equips o subministraments?
- Vaig a necessitar veure un pràctic a la vostra xarxa? Si és així, em podeu proporcionar una llista de professionals de la meva àrea?
- Si utilitzo un metge que no forma part de la vostra xarxa, proporcioneu cobertura? Hi ha costos addicionals de butxaca?
- Hi ha límits de dòlar o calendari a la meva cobertura?
Us ajudarà a mantenir registres organitzats sobre totes les interaccions amb la vostra companyia d'assegurances. Manteniu còpies de lletres, comptes i reclamacions.
Feu notes sobre les trucades, inclosa la data, el temps, el nom del representant del servei d'atenció al client i el que se us va dir. Si no està satisfet amb les explicacions d'un representant, demana que parli amb una altra persona.
Si la companyia d'assegurances requereix que feu una recomanació, assegureu-vos d'obtenir-la i portar-la al metge. És una bona idea conservar una còpia dels vostres propis registres.
4. Quines preguntes financeres he de demanar al metge?
Aquí teniu algunes preguntes per demanar al metge o al seu personal d'oficina:
- Accepteu la meva assegurança mèdica?
- Realitzo els formularis de reclamació o sou (el proveïdor) la cura?
- Quin és el cost d'una cita inicial?
- Quants tractaments necessitaré?
- Puc rebre tractament per a un període de prova per veure si la teràpia funciona per a mi abans de comprometre'm en un curs complet?
- Hi haurà costos addicionals?
També pot ser útil preguntar-li quins plans d'assegurança accepta el professional, en cas que us interessi canviar els plans en algun moment (per exemple, a través d'un canvi d'ocupació).
Si no teniu cobertura d'assegurança per al tractament i pagar la tarifa completa cada vegada seria difícil per a vostè, podeu preguntar:
- Pot la seva oficina organitzar un pla de pagament perquè els meus costos estiguin repartits durant un període de temps més llarg?
- Ofereixes tarifes a escala? Una tarifa d'escala corregeix els càrrecs en funció dels ingressos i la capacitat de pagament d'un pacient.
5. Què passa amb la cobertura d'assegurança de medicina complementària i alternativa que es pot oferir a través d'empresaris?
Si s'ofereix una cobertura de medicaments complementaris i alternatius, sol ser un dels següents tipus:
Deduccions més altes. Un deduïble és una quantitat total en dòlars que el consumidor ha de pagar abans que l'asseguradora comenci a fer pagaments per tractaments. En aquest tipus de polítiques s'ofereix una cobertura de medicaments complementaris i alternatius, però el consumidor paga un deduïble més elevat.
Pilots de polítiques. Un genet és una esmena a una pòlissa d'assegurança que pot canviar la cobertura d'alguna manera (com augmentar o disminuir els beneficis). És possible que pugueu comprar un genet que afegeixi o amplia la cobertura en l'àmbit de la medicina complementària i alternativa.
Una xarxa de proveïdors contractada. Alguns asseguradors treballen amb un grup de proveïdors de medicaments complementaris i alternatius que accepten oferir serveis als membres del grup a un ritme inferior al ofert als no membres. Es paga de butxaca per al tractament, però amb un descompte.
Els empresaris negocien amb les companyies d'assegurances per tarifes i serveis. Això es fa de forma periòdica (normalment, anualment). És possible que vulgueu informar l'administrador de beneficis de la vostra empresa sobre les preferències de cobertura que tingueu. Si la vostra empresa ofereix més d'un pla, valoreu amb atenció el que ofereix cada un, de manera que pugueu escollir el pla que millor s'adapti a les vostres necessitats.
L'agència per a la investigació i la qualitat sanitària (AHRQ), una agència federal, té publicacions útils sobre l'elecció i l'ús d'un pla d'assegurança mèdica.
6. El meu assegurador m'ha demanat proves, a partir de la literatura científica i mèdica, sobre l'ús d'un tractament de medicina complementària / alternativa. On ho trobo?
El Centro Nacional de Medicina Complementària i Alternativa (NCCAM) Clearinghouse us pot ajudar a trobar informació de la literatura científica i mèdica sobre medicina alternativa. Utilitzen bases de dades de revistes mèdiques i mèdiques revisades per experts, com ara CAM a PubMed.
7. La meva companyia d'assegurances ha denegat la meva reclamació d'un tractament complementari / alternatiu. Hi ha alguna cosa que puc fer?
No hi ha res més frustrant que esbrinar si es denega un reclam. Fins i tot ha passat a la gent després d'haver verificat per telèfon una companyia d'assegurances sobre un tractament particular.
Tal com s'ha comentat anteriorment, assegureu-vos que sàpiga la vostra política, incloent-hi el que és, i no, se suposa que cobreix. Comproveu si hi ha hagut un error en la codificació o facturació del vostre servei (anomenat error de codificació), ja sigui per l'oficina del metge o per la companyia d'assegurances; compareu els codis de la factura del metge amb els codis del document que heu rebut de la companyia d'assegurances.
Si creieu que la vostra empresa assumeix un error en processar la reclamació, podeu sol·licitar una revisió de l'empresa.
A més, la companyia d'assegurances ha de tenir un procediment d'apel·lació i proporcionar-ne una còpia amb la vostra pòlissa. Pot ser útil discutir amb el seu metge si pot fer alguna cosa en nom seu, com escriure una carta. Si heu pres aquests passos i el problema no es resol, poseu-vos en contacte amb l'oficina del comissari d'assegurances estatals, que té procediments de reclamació del consumidor.
8. Hi ha lleis que m'ajuden a mantenir la meva assegurança mèdica si perdo o canvi de feina? Aquestes lleis s'apliquen a tractaments de medicina complementària i alternativa?
Si actualment teniu un pla d'assegurança que inclou qualsevol cobertura de medicaments complementaris i alternatius, és possible que us interessi les següents lleis.
La Llei de portabilitat i responsabilitat de l'assegurança mèdica (HIPAA) de 1996 ofereix una protecció limitada per a molts nord-americans ocupats. HIPAA protegeix la cobertura d'assegurança de salut dels treballadors i les seves famílies si el treballador canvia o perd la feina. La Llei:
- Limita la capacitat de les companyies d'assegurances per denegar la cobertura en funció de condicions preexistents.
- Evita que els plans de salut del grup puguin negar o cobrar més càrrecs per la cobertura a causa de la mala salut actual o passada.
- Garanteix la renovació de la cobertura, independentment de les condicions de salut de les persones que estan subjectes a aquesta política.
- Garanteix a alguns empresaris de petites empreses, i certes persones que perden cobertura laboral, el dret a comprar assegurança mèdica.
Els Centres per als serveis de Medicare i Medicaid us poden proporcionar la informació general sobre el programa Federal HIPAA. Tingueu en compte que els estats individuals poden tenir lleis específiques relacionades amb els requisits de HIPAA; si necessiteu més informació sobre HIPAA al vostre estat, poseu-vos en contacte amb l'oficina del comissari d'assegurances estatals.
Una altra llei federal que us pot ajudar és la Llei de reconciliació pressupostària consolidada (COBRA) de 1985.
La cobertura de continuació de COBRA us ofereix la possibilitat de comprar i mantenir la vostra cobertura de salut en grup durant un període de temps definit si us acomiaden o les hores de treball es redueixen per sota del nivell per rebre els beneficis.
La durada de la cobertura de continuació depèn del motiu de la pèrdua de la cobertura del grup.
COBRA generalment cobreix els plans de salut de les empreses amb 20 o més empleats, organitzacions d'empleats i governs estatals o locals.
Heu de complir determinats terminis d'aplicació i altres condicions, com ara els horaris de pagament, per mantenir la cobertura sota COBRA. COBRA també us pot ajudar a evitar un buit de cobertura si canvieu de feina i no és immediatament elegible per a la cobertura a la vostra empresa nova.
Per obtenir més informació sobre COBRA, poseu-vos en contacte amb l'oficina més propera de l'Administració de Beneficis de Pensions i Assistència Social del Departament de Treball.
El vostre estat també pot tenir una llei que requereixi que les asseguradores continuen la cobertura del pla grupal a persones que perden la cobertura mèdica per diversos motius. Consulteu amb la oficina del comissari d'assegurances estatals.
9. Quins són els comptes exemptes d'impostos per a les despeses mèdiques? Com puc ajudar-me?
Un acord de despesa flexible (FSA, de vegades anomenat Compte de Despeses Flexibles) és un benefici proporcionat per alguns empresaris que ofereixen una forma d'ajudar a pagar les despeses mèdiques de butxaca, alhora que redueixen els ingressos impostos de l'empleat.
Amb les FSA per a despeses relacionades amb la salut, escolliu un import de dòlars abans d'impostos que se us deureu del sou per cada període de pagament. Aquests diners estan disponibles per reemborsar determinades despeses relacionades amb la salut que no es paguen d'una altra manera, com per l'assegurança.
És possible que necessiteu proporcionar documentació d'un metge o un altre proveïdor d'atenció mèdica que el tractament és mèdicament necessari.
Tingueu en compte que l'IRS no permet que les mateixes despeses siguin reemborsades a través d'una FSA i es demani com a deducció fiscal.
Un altre tipus de benefici exempt d'impostos per a les despeses relacionades amb la salut és un compte d'estalvi de salut (HAS). Establert pel Congrés al desembre de 2003, les HSA permeten a alguns individus que participen en un pla de salut de gran deduïble per estalviar diners en un compte lliure d'impostos. Si és apte, podeu utilitzar aquests estalvis per pagar les despeses mèdiques futures o les del vostre cònjuge o dependents. L'IRS té publicacions amb més informació sobre FSA i HSA. El Departament de Tresoreria també té un enllaç directe a la informació sobre HSA en el seu lloc web.
10. El Govern Federal disposa de recursos que poden ajudar-me econòmicament a les meves despeses relacionades amb la salut?
Actualment, els programes federals d'assistència sanitària no estan preparats per ajudar amb despeses de medicina alternativa.
Estan destinats a proporcionar suport directe (pagaments directes) o suport indirecte (com ara habitatge o crèdits d'atenció infantil, assistència mèdica en clíniques públiques o altres serveis socials) a persones que el govern determini necessitades. Alguns exemples inclouen persones que:
- Tenir ingressos baixos i recursos limitats
- No tinguis cap altra assegurança mèdica
- Tenir una discapacitat
- Formen part d'una població que té dificultats per accedir a l'atenció mèdica
- Tenen almenys 65 anys d'edat
- Ha servit a l'exèrcit
Hi ha bases de dades federals a Internet que us poden presentar a aquests programes. GovBenefits (www.govbenefits.gov) proporciona una visió general i una prova d'auto per ajudar-vos a identificar si els beneficis són adequats per a les vostres necessitats. FirstGov (www.firstgov.gov) té informació sobre diversos programes relacionats amb la salut com ara Medicare i Medicaid.
Com a part de la seva recerca, el Centre Nacional de Medicina Alternativa i Alternativa (NCCAM) realitza assaigs clínics d'alguns tractaments de medicina alternativa.
11. Es deduïbles els serveis complementaris i de medicina alternativa en el meu impost sobre la renda?
A partir del 2002, l'IRS permet un nombre limitat de deduïbles per a serveis i productes complementaris i alternatius.
12. Pot suggerir altres recursos?
Si el tractament (ja siguin medicaments complementaris / alternatius o convencionals) per a una malaltia o condició crea una crisi financera per a vostè i la seva família, és possible que vulgueu provar el següent per obtenir més informació:
- Si rep atenció en un hospital o clínica, aquesta instal·lació pot tenir un treballador social o advocat de pacients que us pugui assessorar.
- També us pot resultar útil contactar amb organitzacions sense ànim de lucre que treballin en la seva malaltia o condició mèdica (proveu una cerca a Internet o cerqueu directoris a la vostra biblioteca local).
Font: Aspectes Financers del Consumidor en Medicina Complementària i Alternativa, Centre Nacional de Medicina Alternativa i Alternativa (NCCAM). http://nccam.nih.gov/health/financial/
Descàrrec de responsabilitat: la informació continguda en aquest lloc només té una finalitat educativa i no és un substitut de l'assessorament, el diagnòstic o el tractament.